Wie viel kannst du mit einem Ratenkredit leihen?

Wie Banken die maximale Kreditsumme berechnen

Wenn du einen Ratenkredit beantragst, legt die Bank nicht einfach willkürlich fest, wie viel du bekommst. Sie führt eine genaue Analyse durch, die sogenannte Haushaltsrechnung. Dabei prüft sie, wie viel Geld jeden Monat hereinkommt und wie viel davon schon für feste Ausgaben gebunden ist

Das wichtigste Kriterium ist dein Einkommen. Je höher und stabiler dein Einkommen ist, desto größer wird deine Chance auf eine höhere Kreditsumme. Banken bevorzugen dabei festangestellte Arbeitnehmer mit einem regelmäßigen Gehalt, das sich leicht nachweisen lässt. Für Selbstständige oder Freiberufler ist es oft schwieriger, weil deren Einkommen schwankt. Hier verlangen Banken häufig Steuerbescheide oder Kontoauszüge der letzten Monate

Das zweite große Thema sind deine bestehenden Ausgaben. Dazu zählen Miete, Nebenkosten, Versicherungen und alle laufenden Kredite. Die Bank errechnet daraus, wie viel von deinem Einkommen tatsächlich für eine Kreditrate übrig bleibt. Als Faustregel gilt: Nicht mehr als 30 bis 40 Prozent des Nettoeinkommens sollten für Kredite verwendet werden. Wer also 2.500 € netto verdient, kann in der Regel maximal 750 bis 1.000 € monatlich für Kredite einsetzen

Hinzu kommt die Bonitätsprüfung über die Schufa. Hast du in der Vergangenheit immer zuverlässig gezahlt, erhöht das deine Chancen und ermöglicht dir höhere Summen. Negative Einträge wie Mahnungen oder verspätete Zahlungen senken hingegen den Kreditrahmen oder führen sogar zu einer Ablehnung

Jede Bank hat zusätzlich interne Richtlinien, die festlegen, welche Maximalbeträge überhaupt angeboten werden. Einige Institute bieten Ratenkredite bis 75.000 €, andere setzen die Grenze bei 50.000 € oder 100.000 €. Es hängt auch davon ab, ob der Kredit zweckgebunden ist, etwa für ein Auto, oder frei zur Verfügung steht

Zusammengefasst: Die Bank berechnet deine maximale Kreditsumme anhand deines Einkommens, deiner festen Ausgaben, deiner bestehenden Schulden und deiner Bonität. Hinzu kommen die hauseigenen Obergrenzen. So erklärt sich, warum zwei Personen mit gleichem Einkommen unterschiedliche Kreditangebote bekommen können

Übliche Kredithöhen in Deutschland

In Deutschland gibt es eine große Spannbreite bei den Kreditbeträgen. Manche Menschen nehmen nur kleine Summen von 1.000 bis 5.000 € auf, etwa für eine neue Waschmaschine oder einen Kurzurlaub. Andere finanzieren mit einem Ratenkredit größere Projekte, wie eine neue Küche oder ein Auto, und beantragen dafür 15.000 bis 30.000 €.

Die meisten Banken bieten Kredite ab etwa 2.500 € an. Das obere Limit liegt je nach Institut zwischen 50.000 und 100.000 €. Solch hohe Summen sind jedoch nur für Kunden mit sehr gutem Einkommen und einwandfreier Bonität erreichbar. Eine Bank wird niemals das volle Limit gewähren, wenn die Haushaltsrechnung das nicht zulässt.

Ein Beispiel: Eine Familie mit einem gemeinsamen Nettoeinkommen von 4.000 € im Monat und ohne bestehende Kredite könnte realistisch einen Ratenkredit von 40.000 bis 60.000 € aufnehmen. Die monatliche Rate läge je nach Laufzeit zwischen 600 und 1.000 €. Wählt die Familie eine längere Laufzeit, zum Beispiel 84 Monate, sinkt die Rate und die Summe wird leichter tragbar.

Anders sieht es bei einer Einzelperson mit 2.000 € netto aus, die bereits 400 € für einen Autokredit bezahlt. Hier würde die Bank vermutlich nur 10.000 bis 15.000 € zusätzlich genehmigen, weil der Spielraum geringer ist.

Neben klassischen Banken bieten auch Direktbanken und Fintechs Ratenkredite an. Diese haben oft geringere Einstiegshürden, beschränken die maximalen Summen aber meist auf 30.000 bis 50.000 €. Dein Vorteil ist die schnelle Abwicklung: Viele Kredite werden online beantragt und innerhalb weniger Tage ausgezahlt.

Die üblichen Kreditsummen in Deutschland reichen von wenigen Tausend Euro für kleine Anschaffungen bis zu 100.000 € für große Projekte. Wie viel du tatsächlich bekommst, hängt aber stark von deinem Einkommen, deiner Bonität und deinen bestehenden Verpflichtungen ab.

Faktoren, die deine Kreditwürdigkeit beeinflussen

Die Kreditwürdigkeit ist der Schlüssel dazu, wie viel du leihen kannst. Banken möchten sicherstellen, dass du das Geld zuverlässig zurückzahlst. Deshalb prüfen sie verschiedene Faktoren, die zusammengenommen ein Bild deiner finanziellen Situation ergeben

Der wichtigste Punkt ist dein Einkommen. Banken bevorzugen ein regelmäßiges, festes Gehalt, das sich mit Lohnabrechnungen nachweisen lässt. Selbstständige müssen oft mehr Unterlagen einreichen, weil ihr Einkommen schwankt

Der zweite Faktor sind deine festen Ausgaben. Hierzu zählen Miete, Unterhaltszahlungen, Versicherungen und alle bestehenden Kredite. Je höher diese Fixkosten sind, desto weniger Geld bleibt für die Rückzahlung eines neuen Ratenkredits

Ein weiterer entscheidender Aspekt ist dein Zahlungsverhalten in der Vergangenheit. Banken prüfen deine Schufa-Auskunft. Wer immer pünktlich gezahlt hat, kann mit besseren Konditionen und höheren Summen rechnen. Negative Einträge wie verspätete Zahlungen oder offene Forderungen mindern hingegen deine Chancen

Auch die Stabilität deiner Lebensumstände spielt eine Rolle. Wer schon viele Jahre beim gleichen Arbeitgeber beschäftigt ist, gilt als zuverlässiger als jemand, der häufig den Job wechselt. Ebenso achten Banken auf dein Alter: Sehr junge Antragsteller mit wenig Berufserfahrung oder ältere Kunden kurz vor der Rente erhalten oft geringere Beträge

Deine Kreditwürdigkeit hängt von Einkommen, Ausgaben, Zahlungsverhalten und Stabilität ab. Je besser diese Faktoren zusammenspielen, desto höher ist die Summe, die dir eine Bank für einen Ratenkredit anbietet

So erhöhst du deine Chancen auf einen höheren Kreditbetrag

Viele Menschen möchten beim Ratenkredit nicht nur irgendeine Summe bekommen, sondern den höchstmöglichen Betrag, den sie sich leisten können. Dafür gibt es verschiedene Wege, die eigene Position gegenüber der Bank zu verbessern

Ein erster Schritt ist, bestehende Schulden zu reduzieren. Wenn du zum Beispiel einen kleinen Konsumkredit mit einer Restschuld von 2.000 € hast, kann es sinnvoll sein, diesen vor der Beantragung eines größeren Kredits zu tilgen. Dadurch verbessert sich deine Haushaltsrechnung und es bleibt mehr Spielraum für eine neue Rate

Zweitens solltest du auf eine saubere Schufa achten. Schon kleine Verspätungen bei der Kreditkartenabrechnung können negative Auswirkungen haben. Pünktliche Zahlungen sind der einfachste und wichtigste Weg, deine Bonität langfristig zu stärken

Ein weiterer Tipp ist, den Kreditbetrag über eine längere Laufzeit zu verteilen. Wenn du 30.000 € über 48 Monate zurückzahlst, ergibt das eine höhere monatliche Belastung als bei 72 Monaten. Mit der längeren Laufzeit kannst du dir einen höheren Betrag leisten, auch wenn insgesamt mehr Zinsen anfallen

Ebenso wichtig ist ein stabiles Einkommen. Ein unbefristeter Arbeitsvertrag und mehrere Jahre im gleichen Job machen auf Banken einen guten Eindruck. Selbstständige können ihre Chancen verbessern, indem sie regelmäßig Einnahmen nachweisen und aktuelle Steuerbescheide einreichen

Nicht zuletzt lohnt sich ein Vergleich verschiedener Angebote. Direktbanken oder Fintechs haben manchmal flexiblere Richtlinien und können dir höhere Summen ermöglichen als eine klassische Filialbank

Fazit: Die Höhe deines Ratenkredits hängt nicht nur von deinem Einkommen ab, sondern auch von Bonität, Ausgaben und Stabilität. Wer seine Finanzen sorgfältig pflegt und klug plant, kann deutlich bessere Chancen auf einen höheren Kreditbetrag haben.